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传斌@安贷客.com的TW博客

关于互联网金融和互联网创新!

互联网金融

安贷客:互联网金融关键点在信用和风控

互联网金融如火如荼,风暴愈演愈烈。在余额宝周岁之际,回望过去,从众“宝”的收益下跌,到众“贷”的大规模跑路,或是第三方支付被“设卡”,安贷客资讯频道盘点互联网金融的发展历程可谓坎坷多多,诱惑不断,惊喜不断,让我们从另个角度来反思和探讨互联网金融行业的发展。

互联网金融只是工具

古代通过书信、信鸽等进行人与人之间的沟通,若从北京到成都,至少需要几天甚至更长时间才能进行交流。而现在的电话、手机、QQ等都是不断变化的交流沟通工具,本质主体还是人与人的交流,但却大大提高了沟通效率。所以笔者认为,互联网金融实际也是以金融为载体的工具,提升了金融生产效率。

互联网金融改变不了银行的地位,其本质上没有变化,金融是主体,互联网只是手段,二者的结合是市场的需要。通过互联网手段推动金融的发展,所以互联网金融从本质来说仅是模式的创新,并没有技术的创新。即用互联网技术实现金融的对接,从而改变了产品形态的变化。所以,不需要对互联网金融大惊小怪,它是对金融实体的一种支持和辅助,就如同我们所说的ERP系统一个意思,当年将ERP系统引入到制造产业时,同样引起很大震动,后来证实了它不仅提高了生产效率,还降低了生产成本,十年前当大家还在问什么是ERP时,谁能想到今天的ERP系统已成为大型制造企业的标配了。相信不久的将来,互联网金融也将成为传统金融行业的一个标配工具。

互联网金融是传统金融的升级

如同上面所述,互联网金融是模式的对接,促使金融产品及金融形态的变化,从而推动传统金融的产业升级而已。比如,去年出现的余额宝,本质也同样是将零散的资金聚到一起做更多的事,形态类似于众筹,但如果通过传统模式,你永远也无法实现。安贷客吴传斌认为,这其实就是传统形态的升级,将互联网的长尾效应演变到传统金融产业而已。电子商务的发展也经历这样的过程,电商出现前,谁也没想过通过网络来卖东西,传统卖东西和互联网卖东西其本质都是卖东西,但其形态和模式却不同,成本和效率也会发生变化,所以电子商务的大力发展也顺应了行业的发展,但并没有取消传统行业,更有传统与电商结合,演化为O2O模式的电子商务。但无论怎么变化,它都不会跳出卖东西这个本质,只是将卖东西的形态和模式进行优化升级。所以,互联网金融也同样是传统金融的优化升级。

信贷行业掀起互联网金融的变革

综观最近5年对传统金融的冲击,最大的热点就在信贷行业,因为缺钱是任何人或任何公司都有的需求,再加上2008年金融危机开始,所有的企业经历了前所未有的困境,所以造就了信贷行业的蓬勃发展。2009年我们在考虑启动互联网金融项目时,国内基本还没有成形的模式。根据央行数据显示,2010年末全国小贷公司2614家,2013年末全国小贷公司就达7839家,三年翻了3倍,发展迅速令人瞠目。

信贷行业的互联网模式不断在演变,短短的几年时间,国内互联网金融已是百花争艳,互联网贷款从最初的简单贷款门户、P2P发展到现在的P2C、P2B,更有互联网理财、互联网保险等等。可以说,5年的时间里,从互联网贷款开始掀起了整个金融行业的触网。

互联网金融重心在于信用和风控

目前说得最多的互联网金融也基本主要指互联网贷款和互联网理财两大版块,而金融离不开钱的流通,货币流通形成了金融行业。货币本质即为流通价值,并没有实物价值,货币流通是由人或公司操控的,那么货币的主体就是人或公司,换句话说,货币流通的重心在于人或公司的信用及风险控制。安贷客吴传斌认为,谁能将信用维护得好,风控做得最完善,谁就能掌握货币流通的本质及对行业的把控,只要参与到货币的流通,就免不了信用与风险的平衡。而第三方中介模式则是不介入货币流通,不参与流通交易,仅对双方个性贷款需求的对接,则大大降低了货币流通环节本身的风险。当拥有大量的金融产品和个性需求后,其专业的第三方金融服务平台就突显得尤为重要了。

据了解,最具代表性的就是2007年上线的拍拍贷和2012年上线的安贷客,都坚持了走第三方平台性质,拍拍贷是国内最早的P2P平台,安贷客是国内最早的贷款搜索平台之一。安贷客经过2年的发展,其间不乏诱惑,但却一直坚守住第三方中介模式,坚持“不放贷、不担保、不吸储”三不原则,不介入贷款交易环节,专做信贷行业的线上需求对接服务,能将个性化贷款用户与最合适的贷款产品匹配本身就是项非常专业的服务,若能提高效率,减少中间环节,也是双方都乐见的。

这一年多以来,凡涉及货币流通环节的机构,不乏各种跑路。P2P也成为高危行业,这都是对信用与风控体系的本质出了问题。

综上,可以预见的是,互联网金融还将越演越烈,除了信贷行业的排头兵以外,还将向全金融行业演化,保险、理财、证券等都将无法避免。其实,无论是看作传统金融的升级也好,还是金融的工具演化也罢,这都顺应了社会的发展,金融的发展,提高了生产效率,降低的生产成本,都受益于整个金融生态圈,让我们乐见于此。 (四川在线)

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星期二, 08月 5th, 2014 产业观察 没有评论