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传斌@安贷客.com的TW博客

关于互联网金融和互联网创新!

安贷客

安贷客:互联网金融关键点在信用和风控

互联网金融如火如荼,风暴愈演愈烈。在余额宝周岁之际,回望过去,从众“宝”的收益下跌,到众“贷”的大规模跑路,或是第三方支付被“设卡”,安贷客资讯频道盘点互联网金融的发展历程可谓坎坷多多,诱惑不断,惊喜不断,让我们从另个角度来反思和探讨互联网金融行业的发展。

互联网金融只是工具

古代通过书信、信鸽等进行人与人之间的沟通,若从北京到成都,至少需要几天甚至更长时间才能进行交流。而现在的电话、手机、QQ等都是不断变化的交流沟通工具,本质主体还是人与人的交流,但却大大提高了沟通效率。所以笔者认为,互联网金融实际也是以金融为载体的工具,提升了金融生产效率。

互联网金融改变不了银行的地位,其本质上没有变化,金融是主体,互联网只是手段,二者的结合是市场的需要。通过互联网手段推动金融的发展,所以互联网金融从本质来说仅是模式的创新,并没有技术的创新。即用互联网技术实现金融的对接,从而改变了产品形态的变化。所以,不需要对互联网金融大惊小怪,它是对金融实体的一种支持和辅助,就如同我们所说的ERP系统一个意思,当年将ERP系统引入到制造产业时,同样引起很大震动,后来证实了它不仅提高了生产效率,还降低了生产成本,十年前当大家还在问什么是ERP时,谁能想到今天的ERP系统已成为大型制造企业的标配了。相信不久的将来,互联网金融也将成为传统金融行业的一个标配工具。

互联网金融是传统金融的升级

如同上面所述,互联网金融是模式的对接,促使金融产品及金融形态的变化,从而推动传统金融的产业升级而已。比如,去年出现的余额宝,本质也同样是将零散的资金聚到一起做更多的事,形态类似于众筹,但如果通过传统模式,你永远也无法实现。安贷客吴传斌认为,这其实就是传统形态的升级,将互联网的长尾效应演变到传统金融产业而已。电子商务的发展也经历这样的过程,电商出现前,谁也没想过通过网络来卖东西,传统卖东西和互联网卖东西其本质都是卖东西,但其形态和模式却不同,成本和效率也会发生变化,所以电子商务的大力发展也顺应了行业的发展,但并没有取消传统行业,更有传统与电商结合,演化为O2O模式的电子商务。但无论怎么变化,它都不会跳出卖东西这个本质,只是将卖东西的形态和模式进行优化升级。所以,互联网金融也同样是传统金融的优化升级。

信贷行业掀起互联网金融的变革

综观最近5年对传统金融的冲击,最大的热点就在信贷行业,因为缺钱是任何人或任何公司都有的需求,再加上2008年金融危机开始,所有的企业经历了前所未有的困境,所以造就了信贷行业的蓬勃发展。2009年我们在考虑启动互联网金融项目时,国内基本还没有成形的模式。根据央行数据显示,2010年末全国小贷公司2614家,2013年末全国小贷公司就达7839家,三年翻了3倍,发展迅速令人瞠目。

信贷行业的互联网模式不断在演变,短短的几年时间,国内互联网金融已是百花争艳,互联网贷款从最初的简单贷款门户、P2P发展到现在的P2C、P2B,更有互联网理财、互联网保险等等。可以说,5年的时间里,从互联网贷款开始掀起了整个金融行业的触网。

互联网金融重心在于信用和风控

目前说得最多的互联网金融也基本主要指互联网贷款和互联网理财两大版块,而金融离不开钱的流通,货币流通形成了金融行业。货币本质即为流通价值,并没有实物价值,货币流通是由人或公司操控的,那么货币的主体就是人或公司,换句话说,货币流通的重心在于人或公司的信用及风险控制。安贷客吴传斌认为,谁能将信用维护得好,风控做得最完善,谁就能掌握货币流通的本质及对行业的把控,只要参与到货币的流通,就免不了信用与风险的平衡。而第三方中介模式则是不介入货币流通,不参与流通交易,仅对双方个性贷款需求的对接,则大大降低了货币流通环节本身的风险。当拥有大量的金融产品和个性需求后,其专业的第三方金融服务平台就突显得尤为重要了。

据了解,最具代表性的就是2007年上线的拍拍贷和2012年上线的安贷客,都坚持了走第三方平台性质,拍拍贷是国内最早的P2P平台,安贷客是国内最早的贷款搜索平台之一。安贷客经过2年的发展,其间不乏诱惑,但却一直坚守住第三方中介模式,坚持“不放贷、不担保、不吸储”三不原则,不介入贷款交易环节,专做信贷行业的线上需求对接服务,能将个性化贷款用户与最合适的贷款产品匹配本身就是项非常专业的服务,若能提高效率,减少中间环节,也是双方都乐见的。

这一年多以来,凡涉及货币流通环节的机构,不乏各种跑路。P2P也成为高危行业,这都是对信用与风控体系的本质出了问题。

综上,可以预见的是,互联网金融还将越演越烈,除了信贷行业的排头兵以外,还将向全金融行业演化,保险、理财、证券等都将无法避免。其实,无论是看作传统金融的升级也好,还是金融的工具演化也罢,这都顺应了社会的发展,金融的发展,提高了生产效率,降低的生产成本,都受益于整个金融生态圈,让我们乐见于此。 (四川在线)

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星期二, 08月 5th, 2014 产业观察 没有评论

安贷客:贷款搜索引擎

安贷客是一个帮助借贷者快速找到适合自己的贷款产品的搜索引擎,它对接着各大信贷机构和银行。

安贷客:贷款搜索引擎

网站名称:安贷客 (http://www.andaike.com/ )

上线时间:2012年9月

融资情况:无融资

产品类型:贷款服务搜索引擎

盈利模式:对信贷企业提供用户信息。

网易科技讯 10月18日消息,安贷客是一个帮助借贷者快速找到适合自己的贷款产品的搜索引擎,它对接着覆盖国内51个城市的各大信贷机构和银行。并为信贷公司提供匹配的客户资源。类似的idea或许很多人都产生过,但最终都被过于早期的市场、如何获取价值的问题所打败。可是,这样一个网站还是诞生了,你一定会问,安贷客如何保证平台上的用户是安全可信的?它该如何赚钱?

简单来说,安贷客的使用方法就是借贷用户在搜索框中搜索输入贷款需求,再根据个人情况匹配,筛选出合适的信贷公司和产品,安贷客提供按照信用等级、机构类型、月利率划分的排序方式,认证信息越齐全的公司信用等级越高,位置也越高。帮助用户做出第一步:信息整合和匹配。继而如果用户想要与这家信贷公司联系,则需要填入自己的联系方式,才能与对方互换联系方式。对借贷用户来说,安贷客所提供的服务到此为止,需要用户自己通过安贷客所提供的信贷机构联系方式与之线下联系。

安贷客:贷款搜索引擎

借贷用户在获取放贷方的联系方式前,要想清楚是否要交换自己的联系方式

而作为信贷机构这一方客户,如果该机构此前在互联网上曾经发布过放贷信息,都会被安贷客抓取,经过安贷客的算法初步完成信用认证后,即可罗列在安贷客网站上。同时,信贷机构还可以在安贷客注册账号,将认证信息、产品信息和要求填写的更加完整,并由安贷客人工确认,方可提高该机构的信用等级,增加权重。安贷客在借贷用户的个人信息上做了信息拦截。当有借贷用户与放贷方交换了联系方式,放贷方需要付费才能获得借贷用户联系方式的入口,否则只能等待借贷用户被动联系放贷方。目前安贷客所设定的一个入口10元钱,充值单位1000元。

安贷客创始人吴传斌向网易科技解释了他的创业规划:

1、不做线下对接。只做聚合信息平台,为借贷用户提供搜索服务,不涉及线下对接和借款过程。这样能较好的规避有放贷公司在其平台上进行金融诈骗的风险。

2、加强对信贷机构的认证。通过多种方法对信贷机构的信用、资质、历史进行评估,生成信用等级,信用等级直接影响搜索结果排序,同时加强过滤算法,防止诈骗机构混入。

吴传斌一直从事金融行业,也曾涉足互联网创业,是一位连续创业者。在2007年,他模仿iGoogle创立了个性化首页订制服务雅蛙网,积累了约130万注册用户,当时日均访问量超过100万,最终因成本过高,盈利难而无法支撑。

吴传斌对网易科技介绍说:“据我所知国内目前没有做个性化首页的网站了,都改阅读器了。个性化平台对硬件的支撑要求非常高,服务器投入太大。没有资本支持很难坚持下去。”

雅蛙曾在08年获得一家新加坡投资机构的投资,当时的个性化首页被认为是“具有潜力的长线投资项目”,但受09年金融危机影响,投资机构中途撤资,雅蛙错过了发展的最佳时机,这之后,移动互联网兴起,雅蛙就再未融到资。

按理说,有用户就不愁钱,但不多不少的用户量反让雅蛙十分尴尬。待到IE 8推出,吴传斌突然发现,各家浏览器都在集成个性首页的功能,加入个性定制的入口,在PC端代替个性化首页的产品将是浏览器,吴传斌豁然开朗,“导入的个性化与产业的个性化是不一样的。”

于是,吴传斌决定转型,他认为产业的个性化如果能够深入聚焦,就很容易找到盈利模式。现在的雅蛙被吴传斌搁置一旁,他说目前的重点是安贷客,等有精力了再想想雅蛙的出路。在吴传斌看来,安贷客至少可以快速变现。而且随着国人理财观念的开放,安贷客的模式将大受欢迎。

原文地址:http://tech.163.com/12/1018/17/8E4882CM000915BF.html

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星期二, 10月 23rd, 2012 产业观察 没有评论